「自営業だから、住宅ローンは組めないって本当？」 「フリーランスだと、審査で不利になるって聞いたけど…」
会社員とは異なり、収入が不安定になりがちな自営業やフリーランスの方は、住宅ローンを諦めてしまうケースも少なくありません。しかし、決して住宅ローンが組めないわけではありません。
この記事では、自営業・フリーランスの方が審査を突破するための5つのコツと、知っておくべき注意点を解説します。
なぜ自営業者の住宅ローン審査は厳しいと言われるのか？
自営業者の住宅ローン審査が会社員よりも厳しくなる主な理由は、収入の安定性です。
- 収入の変動が大きい: 景気や仕事の受注状況によって、年収が大きく変動することがあります。
- 安定性の証明が難しい: 会社員が毎月安定した給与を受け取っているのに対し、自営業者は収入が途絶えるリスクがあると見なされがちです。
審査に通るための5つのコツと注意点
審査のハードルは高いですが、以下のポイントを押さえることで、審査通過の可能性を大きく高めることができます。
- 確定申告を正しく行う（節税しすぎない）:
- 住宅ローン審査で最も重要視されるのは、確定申告書の所得額です。
- 節税のために経費を計上しすぎて所得が低いと、返済能力がないと判断されてしまいます。審査を受ける数年前から、所得を安定的に確保しておくことが重要です。
- 頭金を多めに用意する:
- 頭金を多く用意することで、借入額が減り、銀行の貸し倒れリスクが軽減されます。
- 「返済負担率」を下げることにもつながり、審査に有利に働きます。
- 事業開始から3年以上経過している:
- 多くの金融機関は、事業の安定性を判断するため、事業開始から3年以上が経過していることを審査の目安としています。
- 返済負担率を低く抑える:
- 返済負担率とは、年収に対する年間返済額の割合です。一般的に、20%〜25%以下に抑えることが推奨されています。
- 希望の借入額が、この基準を満たしているか確認しましょう。
- 複数の銀行を比較検討する:
- 自営業者向けの審査基準は、金融機関によって大きく異なります。
- メガバンクだけでなく、地方銀行やネット銀行、信用金庫など、様々な金融機関を比較することが重要です。
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